Es indudable que para conseguir los fines que se procuran obtener con el establecimiento
de medidas protectoras del
sistema de ventas a crédito, deben tener activa participación los tres factores que
integran el circuito. Fundamentando
este principio se enuncian:
USUARIOS DEL CRÉDITO
1. Veracidad de los datos declarados : Todo solicitante de un crédito tiene la
obligación de suministrar con amplitud y
exactitud todos los datos que le sean requeridos por el dador del crédito, pues este
comportamiento facilitará el
trámite de la operación. Se aconseja que los datos sean extraídos del DNI, L.E. o L.C.
según el caso. El no cumplimiento
de esta condición puede dar lugar al rechazo del pedido del crédito. Este requisito
también debe aplicarse al codeudor.
2. Cumplimiento de sus obligaciones de pago : El cliente tiene la obligación de cumplir
puntualmente con el pago de las
cuotas dentro de los plazos fijados por el dador del crédito. En los casos de atrasos el
acreedor debe, efectuar la
correspondiente comunicación al centro de información. Ningún deudor podrá obtener
crédito mientras no regularice su
situación. Todo cliente que ha cancelado su deuda, tiene derecho a solicitar a su
acreedor que comunique de inmediato
tal circunstancia al centro de información a fin de que éste tome conocimiento de la
situación.
3. Uso moderado del crédito : Límite prudente de endeudamiento. Todo usuario del crédito
debe ser medido en sus
compromisos y evitar el riesgo de caer en la condición de cliente mal pagador y/o poner
en peligro la estabilidad
económica del hogar. Derecho a buen trato y cumplimiento de lo que se ofrece. El usuario
del crédito tiene derecho a un
trato cordial, respetando las condiciones ofrecidas y manteniendo discreción en la
operación concertada.
EMPRESAS QUE OTORGAN CRÉDITOS
1. Sus recíprocas relaciones : El otorgamiento de créditos a clientes que han cumplido
con atrasos es de competencia
exclusiva de la empresa que recibe la solicitud. Ninguna firma debe conceder el crédito
a un cliente que esté en mora
con otra, sin que antes éste haya regularizado su deuda. Cuando algún solicitante de
crédito aparece como deudor de otra
firma, el mismo debe ser enviado a ésta para que regularice su deuda. La solidaridad
integral entre empresas es la base
de los servicios que brindan los organismos informativos, por cuya razón no es admisible
que haya empresas que se
beneficien con los mismos sin contribuir con el envío periódico de datos de sus clientes
en mora. El envío de esta
información es la mayor garantía de la eficiencia del servicio en beneficio de todos los
participantes del sistema.
2. La veracidad de sus publicaciones : La publicidad que se efectúe sobre los planes de
créditos que brindan las firmas,
deben estar ajustadas a la más estricta veracidad, cuidando siempre que la misma no
induzca a confusión al usuario del
crédito, en cuanto a las ventajas que se le otorgan.
3. El costo operativo de la financiación : Se procurará que el costo operativo de un
crédito incluyendo la financiación,
se adecúe al valor de la rentabilidad del dinero que sea real para cada momento.
4. El trato con el cliente : Toda venta a crédito debe ser precedida del pedido de
información correspondiente sobre la
posición del cliente. Con esto se manifiesta que no debe haber excepciones al pedido de
informes, aún cuando se trate de
clientes antiguos que gozan de buen concepto en las firmas donde operan, pues los mismos
deben pasar a incrementar la
Base de Datos, donde se dejará constancia del grado de endeudamiento del mismo. Todo
pedido de ampliación o renovación
de un crédito debe ser precedido del correspondiente pedido de informe. Este requisito
permite enriquecer la información
que suministra el servicio, a la vez que garantiza la seguridad del crédito que se
acuerda pues permite conocer la
situación del solicitante, en las demás firmas que operan con créditos, ya que es
factible que entre una operación y
otra el cliente se haya convertido en mal pagador en otra empresa.
5. El trato con el Instituto de Informaciones : La vinculación de las firmas que operan
con el sistema de crédito para
consumo debe mantenerse en permanente contacto con los Institutos, con el objeto de
recibir los beneficios de los
servicios que los mismos brindan, como así también aportar su colaboración para
mejorarlos. A tales efectos las empresas
deben cumplir de forma estricta con todas aquellas medidas que contribuyan a ampliar los
elementos de información que
aseguren al máximo la concesión del crédito, para lo cual se estima conveniente las
siguientes medidas :
* No admitir ninguna solicitud en la cual el solicitante no cumplimente todos los
datos requeridos para una correcta
individualización del cliente, a fin de evitar el riesgo de recibir una información
deficiente, o contribuir a que el
Instituto la suministre a otra firma.
* No conceder, ampliar o renovar ningún crédito sin el previo pedido de informe. El
no cumplimiento de esta norma
conspira contra la eficiente información que se acumula en la Base de Datos, ya que no
se registra el real endeudamiento
del cliente.
* Notificar de inmediato la condición de deudor de todo cliente atrasado en el pago
de sus cuotas, dando motivo con ello
a que se realicen las gestiones de cobro por otras vías.
* Notificar de inmediato toda cancelación de deuda, este requisito es fundamental
para evitar perjuicios al cliente y a
la firma. Poner en conocimiento del Instituto toda anormalidad que se observe en la
prestación de servicios, con ello se
contribuirá a que los mismos puedan subsanarse ya que en estos casos el silencio
conspira contra la eficiencia de la
información, que es base de la seguridad en el crédito, conforme a las normas de cada
firma.
INSTITUTOS DE INFORMACIONES
1. El trato con los socios y/o empresas adheridas al sistema : Los Institutos deben
mantenerse en permanente contacto
con los usuarios de los servicios que prestan, mediante todos los medios que estimen
idóneos para ello, a fin de
hacerles llegar todas las sugerencias u observaciones, que tiendan a inculcar en los
usuarios de los informes la
necesidad de cumplimentar todos los datos que aseguren que la información que se
suministre sea lo más amplia y completa
posible. A tal fin las firmas deberán requerir de sus clientes aquellos datos que los
Institutos consideren necesarios
para el mejor cumplimiento de sus funciones. Asi mismo deberán tener en cuenta y
estudiar todas las observaciones y
sugerencias que las firmas hagan llegar a los mismos con la finalidad de mejorar o
ampliar los servicios que se prestan
llevando a la práctica todas aquellas que tiendan a afianzar en todo lo posible, la
seguridad y la técnica en el
otorgamiento de créditos.
2. La seriedad y secreto de la información : El fundamento básico del buen
funcionamiento de los Institutos es brindar a
sus adherentes una información absolutamente seria que garantice al máximo la seguridad
del crédito concedido, a cuyo
efecto deberá exigir de los demás factores integrantes del sistema de crédito para
consumo, el cumplimiento estricto de
sus obligaciones. Así mismo es condición primordial el mantenimiento del secreto de la
información que posee y la misma
sólo debe ser suministrada a aquellas firmas que la soliciten para considerar el
otorgamiento de un crédito. La
registración debe realizarse en forma correcta, es decir, el asociado solicitará la
inclusión de los deudores en mora en
la base de datos cerciorándose previamente que posee documentación que justifique la
existencia de la deuda a los
efectos de no incurrir en errores que puedan dañar la imagen del Instituto.
3. El trato con otros Institutos de Informaciones : Dada la finalidad que dió origen a
la creación de los Institutos, es
de mutuo y real beneficio el intercambio de todo tipo de información entre los mismos,
ya sea referida a su
funcionamiento como a la experiencia que haya ido adquiriendo en el cumplimiento de su
cometido y que pueda ser de
utilidad para los otros Institutos, lo que redundará en una ampliación y afianzamiento
del sistema. Asimismo deberá
procurarse la máxima colaboración entre los Institutos en todos los casos en que se deba
considerar el comportamiento de
los clientes ya se trate de deudores en mora o de solicitantes de crédito. El concepto
de “entidad de empresarios sin
fines de lucro” es una condición indispensable de constitución que asegura que la
información sea suministrada con la
única finalidad de proteger al comerciante que otorga créditos y no con el fin de
obtener una utilidad con ella.
